住宅購入を考えているお客さまから、よく質問されるのが「住宅ローン」のことです。
あまり馴染みのない方も多く、いくらまで借りられるの？変動金利と固定金利どっちがいいの？などなど…。
基本的なご質問から手続きのことまで、さまざまなご質問をいただきます。
今回は、そんなお客さまからのご質問の中でもよく聞かれる、素朴な疑問にお答えしていきたいと思います。
■自己資金が少ないのですが、購入できますか？
最低でも準備したい自己資金は、諸費用です。
住宅ローンは物件価格の90％程度、つまり10％以上の頭金を入れることが理想ですが、金融機関によっては、100％のローンや諸費用ローン等の利用ができる場合もあります。
■ローン借入額上限の目安は、年収の７倍ぐらいまで？
購入する物件の価格は、返済比率（年収に対して1年間に返済する金額の比率）で決まります。一般的には年収の25％（年収の約５倍）ぐらいが理想とされていますが、上限は35％（年収の約７倍）くらいまで、年収が700万円以上など、ある一定以上の収入になると上限40％（年収の約８倍）まで融資してくれる金融機関もあります。
借入額が年収の5倍程度以内に収まれば理想とされていますが、昨今の超低金利を利用すれば、自己資金や親からの贈与などで頭金が多くある方は年収の７倍以上の物件でも十分購入可能だといえます。
■勤続1年未満ですが住宅ローンは組めますか？
金融機関より異なりますが、原則1年以上の継続した勤務が必要です。
ただし、勤続年数が短いというだけで住宅ローンの審査が通らないわけではありません。金融機関が見ているのは「ローンを返済できるかどうか」という点です。その人の返済能力を総合的に判断して融資の可否を決めています。金融機関のホームページなどで、融資申し込みの条件を確認することができますので、実際に融資の申し込みを検討する際には、金融機関の窓口などに直接確認しましょう。
■最近転職をしましたが、住宅ローンの利用は厳しいのでしょうか？
金融機関によって審査の基準は異なりますが、勤続1年以上が借りられる目安となります。
それより短い場合でも借りられる場合もありますので、担当者にご相談ください。
金融機関に事前相談を行うことができます。
■車のローンがあります。住宅ローンを借りることはできますか？
マイナス金利が導入されて以降、金利水準が低い状態が続いています。低金利の今だからこそ、マイホームもマイカーもローンを利用することで手に入れやすくなっていますが、返済を続けていくことができなければ、ローンを借りてはいけません。
また、ローンを組む順番を間違えると、住宅ローンの借り入れが難しくなってしまうこともあり得ます。ローンとうまく付き合って、マイホームとマイカーの両方を手に入れる方法を考えていきましょう。
■購入時の諸費用はどのくらいかかりますか？
売買代金以外にかかる諸費用としては、印紙税、登録免許税、不動産取得税等の税金や、仲介手数料、ローンを利用する場合の事務手数料、保証料、保険料などがあります。
一般的に売買代金の６％～９％ほどかかりますので、予め準備が必要です。
マンションや戸建て等の種別、購入する物件の築年数や、借入金額で諸費用は変わってきます。
■金利は安ければ安いほどいい？
金利が低いということだけで判断してはいけません。
金利が低くても、その他の費用として保証料や手数料が割高であったりします。金利には全期間固定型・固定期間選択型・変動型の3タイプがあります。
どの金利プランが自分の収入や人生設計に合っているのか、総合的なコストを考えた上での借り入れを考えましょう。
■元利均等返済と元金均等返済の違いは？
元利均等返済は毎月のご返済金額（元金+利息）が一定で返済計画が立てやすい返済方法のことです。
また、それに対して、元金均等返済は毎月のご返済する元金が一定ですが、元利均等返済よりも当初のご返済額が多く、必要な月収金額の条件が厳しくなります。
■フラット35とは何ですか？
民間金融機関と住宅金融支援機構の提携による、長期固定金利の住宅ローンです。金利変動がないため、長期にわたる返済計画がたてやすくなります。また、通常の住宅ローンで必要となる保証料は不要、繰上返済手数料も無料です。
